Vyřizujeme pojistnou událost

Redakce | Úterý, 14. leden 2025 |

Vichřice, bouřky či povodně – ty na domy u nás útočí nejčastěji. Devastující umí být požáry a nemalé škody dokážou napáchat třeba i vodovodní havárie. Kdo má svůj majetek správně pojištěný, je ve výhodě. Škody mu totiž nahradí pojišťovna. Jak takovou pojistnou událost vyřídit v praxi?

Před pár roky to bylo tornádo, před několika týdny pro změnu ničivé povodně, které ukázaly, jak důležité je mít pojištění nemovitosti a domácnosti a jak zásadní je, aby byly nastavené na odpovídající částky a zahrnovaly ta správná pojistná rizika. Zkrátka, aby pojistka dobře kryla vše, co je potřeba.

Ukázalo se také, že bychom měli být dopředu alespoň trochu připraveni, pokud jde o podklady (fotografie, účtenky, faktury, projekt domu atd.), které bude pojišťovna v případě pojistné události vyžadovat. A je jedno, jestli škody způsobí povodeň, bouřka, vichřice, požár, havárie v domácnosti, zloděj, či vandal. Postup při jednání s pojišťovnou bude v základu vždy stejný, lišit se bude spíš v detailech.

NAHLÁŠENÍ POJISTNÉ UDÁLOSTI

Škodu je potřeba nahlásit neprodleně, tedy jakmile to situace dovolí. Možností se přitom nabízí více. Lze tak učinit na kterékoliv pobočce pojišťovny nebo zavolat klientskou linku. Nejjednodušší a nejrychlejší je to však dnes přes online formuláře na webu pojišťovny. „Stačí uvést jen své jméno a příjmení, e-mail a rodné číslo. Všechny ostatní údaje si systém pojišťovny do formuláře za klienta doplní sám," říká Jan Marek, mluvčí Generali České pojišťovny. „Není nezbytně nutné znát číslo pojistné smlouvy. Operátor klientské linky pak vše potřebné sám dohledá."

Totéž potvrdily i ostatní oslovené pojišťovny. Pokud nebudete vědět číslo smlouvy, na základě rodného čísla si ho systém umí snadno dohledat. U některých pojišťoven, např. KB Pojišťovny, Generali České pojišťovny či Kooperativy, se jako další možnost nabízí hlášení škody přes mobilní aplikaci. „Při nahlášení škody online je dobré mít i fotky a soupis poškozených věcí, které může klient hned přiložit. Samozřejmě je ale může doložit i dodatečně," doplňuje Milan Káňa, tiskový mluvčí Kooperativy.

NEJDŘÍV FOTODOKUMENTACE, AŽ PAK ÚKLID

Než se pustíte do odstraňování škod, tedy například úklidu či oprav, je potřeba mít vše řádně zdokumentované. U větších škod bude pojišťovna posuzovat, zda si takovou dokumentaci zajistí sama, tedy zda pošle na místo technika či likvidátora. I v takovém případě je ale dobré si udělat také vlastní fotografie. „U menších škod obvykle není posouzení na místě nutné a škodu pojišťovna vyřeší na základě dokumentů dodaných klientem," uvádí Martin Svoboda, produktový manažer KB Pojišťovny.

Čím více záběrů budete mít, tím lépe. Nutný je celkový snímek vzniklé škody. Stejně tak je vhodné nafotit detailněji všechny poškozené věci. „Pro hladký průběh likvidace škodné události je zásadní, aby fotografie byly co nejostřejší a v co největší kvalitě," zdůrazňuje Jan Marek z Generali České pojišťovny. „A dovolují-li to podmínky, je rozumné nechat poškozené věci na jedné hromadě." Vedle fotodokumentace můžete pořídit také video.

■ Když řádí přírodní živly

Pro případnou návštěvu technika či likvidátora se pojišťovny snaží vždy najít co nejkratší termín. Zvláště pokud jde třeba o škody způsobené přírodními živly. U událostí, jako byly nedávné povodně, to však přesto může chvíli trvat. V těchto případech platí (obecně), že byste se vždy měli pokusit zabránit zvětšování rozsahu škody.

„Například lze začít s provizorní opravou střechy, aby do domu nadále nezatékalo, nebo s odčerpáním vody z domu," říká Káňa z Kooperativy. Připomíná nutnost fotodokumentace před začátkem oprav. A doporučuje postupně fotit další škody. Současně ale není na místě zbytečně riskovat – chránit je třeba zdraví, až potom majetek.

„Navíc v takových situacích zpravidla na místě zasahují hasiči, případně policie. O zásahu je Hasičským záchranným sborem následně sepsána zpráva, z níž pak pojišťovna vychází," upřesňuje Lenka Růžková, mluvčí pojišťovny UNIQA. Hasiči také pomáhají třeba s čerpáním vody ze sklepů, s odstraněním padlého stromu či zaplachtováním střechy.

Obdobné je to v případě požáru. I tady bude nutné doložit zprávu od hasičů. „Pojišťovna potřebuje hlavně vyloučit, že nešlo o úmyslné zapálení nemovitosti samotným pojištěným, a určit přesnou příčinu požáru," dodává Svoboda z KB Pojišťovny. V každém případě pojišťovny doporučují do příchodu likvidátora (je-li jeho návštěva nutná)nevyhazovat zničené věci. Tedy pokud to například z hygienických důvodů nenařídí složky Integrovaného záchranného systému.

■ Havárie

Podobný bude postup také u nejrůznějších havárií, k nimž může v domech dojít. U menších a nekomplikovaných se vše vyřídí na základě vaší dokumentace. U větších či komplikovanějších škod může pojišťovna na místo vyslat technika či likvidátora. U některých škodných událostí, jako jsou například prostory vyplavené z prasklého potrubí, to přitom dělají i s několikadenním odstupem, což je pro dobro věci.

„S odstupem času se totiž projeví poškození, která nejsou bezprostředně po vzniku takové události patrná, například degradace omítek, keramických nebo dřevěných obkladů a podobně," vysvětluje Renata Čapková, tisková mluvčí České podnikatelské pojišťovny (ČPP). Podstatné prvky, které škodu způsobily, v žádném případě nevyhazujte, dokud nebude mít pojišťovna v pojistné události jasno. Může jít třeba o poškozenou vodovodní baterii, zasaženou elektroniku a podobně. „U poškozených věcí může pojišťovna vyžadovat například závazné vyjádření odborného servisu, na základě kterého bude rozhodovat o vlastní škodě," říká Svoboda z KB Pojišťovny.

■ Vloupání

Pokud by vás vykradli nebo něco poničili vandalové, vstupuje do hry policie. Tu je potřeba volat neprodleně a do jejího příjezdu s ničím nemanipulovat. Pojišťovna pak vychází především z protokolu, kde by mělo být vše podrobně popsáno. Protokoly si proto důkladně pročtěte, vyžadujte, aby policie provedla ohledání místa vzniku škody.

„Důležitý je popis cesty, kudy pachatel vnikl do místa pojištění, co rozbil, jaké překážky překonal. Dále je potřebné uvést všechny odcizené položky do spisu Policie ČR, což lze i dodatečně," popisuje Káňa z Kooperativy. „Pokud Policie ČR nezjistí pachatele, vydává Usnesení o odložení. Doporučujeme se s ním seznámit, a pokud nebude odpovídat skutečnosti, proti tomuto Usnesení se odvolat. Lhůta pro odvolání je ale pouze tři dny!"

Jakmile to policie dovolí, můžete dům ihned zabezpečit, například opravit okno, dveře a začít poklízet. Než se do toho pustíte, není od věci pořídit si i vlastní fotodokumentaci, případně video.

JAK SE URČÍ HODNOTA NUTNÝCH OPRAV DOMU

Jen fotodokumentace (ať už vaše, či likvidátora) a případné protokoly od hasičů, policie nebo třeba revizního technika ovšem k vyřízení škody stačit nebudou. Jsou jen základem. Důležitý je také soupis škod a odhad výše škody. Jak se stanovuje, do jisté míry záleží na dalších okolnostech. Půjde-li o poškození nemovitosti, například po povodních, požáru, bouřce, havárii vody či podobně, bude to náročnější. V případě velkých škod se vychází z prohlídky technika, na základě jejího výstupu se připraví odborný odhad nákladů nutných k opravě.

Můžete také oslovit stavební firmy v okolí, ideálně alespoň dvě, aby práci a materiál nutný k opravě nacenily, a získané rozpočty pak předat pojišťovně. Ta je vyhodnotí, odsouhlasí. „Klient si opravu může dělat i svépomocí, pak pojišťovna využívá k nacenění renomované kalkulační systémy, například pro rozpočty ve stavebnictví," vysvětluje Růžková z pojišťovny UNIQA. Nebo je možné doložit i faktury za již provedenou opravu. Vždy se na tom ale předem domluvte s pojišťovnou. „Způsoby je možné kombinovat, zejména u škod velkého rozsahu," doplňuje Jan Marek z Generali České pojišťovny.

Hodnota nemovitostí v čase roste a na to by měla reagovat i suma, na kterou je dům pojištěný. V případě podpojištění totiž vyplacená částka nemusí na náhradu škody stačit.

POZOR NA PODPOJIŠTĚNÍ

V případě totálních škod (kdy je dům potřeba postavit znovu) je vyplacena hodnota, na kterou byl dům pojištěn. Bude-li podpojištěný, spláčete nad výdělkem. Dokládá to i případ rodinného domu, který nedávno řešila Kooperativa. Pojistku má majitel sjednanou na hodnotu 6,5 milionu korun, ale současná pojistná částka by měla být okolo 11 milionů. „Smlouva je staršího data, v posledních dvou letech jsme klientovi nabídli úpravu smlouvy a indexaci, která by mu zajistila odpovídající navýšení pojistné částky, on ale ani jedné nabídky nevyužil. Pojistné plnění tedy na opravu domu nebude stačit, zhruba čtyřicet procent částky bude muset dát ze svého," popisuje Káňa.

Jiné to může být u KB Pojišťovny, jejíž současné pojistky jsou bezlimitní, a pojistné plnění by tak vždy mělo pokrýt stavbu nového domu kompletně. Jak se ale v praxi jeho cena určí? „I z trosek domu v případě totálních škod se dá leccos odvodit, ale pro tyto případy je nejlepší vycházet z projektové dokumentace skutečného stavu, která je po kolaudaci vždy uložena na stavebním úřadu. Úřadu by se měly hlásit i všechny rekonstrukce a modernizace, včetně použitých materiálů, takže pojišťovna má při výpočtu z čeho vycházet a může škodu vyřídit mnohem rychleji," vysvětluje Svoboda z KB Pojišťovny. Potřebnou dokumentaci můžete pojišťovně poskytnout i sami, máte-li ji k dispozici.

JAK DOLOŽIT HODNOTU VĚCÍ V DOMÁCNOSTI

Podobně se postupuje i v případě vybavení domácnosti. Například u zničené kuchyňské linky či domácích spotřebičů. Ideální jsou pro doložení škody původní smlouvy a faktury. Řešení ale existuje, i když je mít nebudete. Pokud nejsou věci příliš staré, lze doklady zkusit vyžádat u dodavatele, kde jste vybavení objednávali. Nebo ho požádat o rozpočet na opravu či náhradu. „Hodnota se dá samozřejmě určit i z dostupných kalkulačních ceníků podle značky, typu a stáří," doplňuje Růžková z pojišťovny UNIQA. Proto je dobré u pořizování fotodokumentace například u spotřebičů vyfotit i štítky, aby bylo zřejmé, o jaký výrobek se přesně jedná.

Chybějící doklady nebudou žádnou tragédií ani u věcí, jako je například nádobí, oblečení nebo sportovní vybavení. Ideální je, pokud budete umět doložit, třeba i staršími fotkami, že jste dané věci v domácnosti skutečně měli, alespoň u těch hodnotnějších. U drobnějších věcí obvykle bude stačit, když napíšete soupis položek, které byly poškozeny, popíšete je, určíte jejich cenu a stáří. Podle toho pak pojišťovna stanoví aktuální hodnotu.

CENNÉ VĚCI VYŽADUJÍ ZVLÁŠTNÍ PŘÍSTUP

Naopak u věcí zvláštní hodnoty, jako jsou umělecká díla, cenné obrazy, vzácné šperky či starožitnosti, se to bez dokladů neobejde. Zde je nutné prokázat, že jste věc před škodou skutečně vlastnili. Například fotodokumentací, znaleckým posudkem, pořizovacím dokladem či certifikátem. „V případě, že věc existuje a je poškozena, stanovíme cenu expertním odhadem nebo nám expertní odhad může doložit klient. V některých případech si pojišťovna může zadat znalecký posudek," vysvětluje Jan Marek z Generali České pojišťovny.

A v případě krádeže bude samozřejmě nutné doložit protokol od policie. Některé cennosti ale bývají přímo vyloučeny pojistnou smlouvou, a pojišťovna je tak neproplatí. Velmi často je součástí výluk finanční hotovost. „Podobně to bývá nastaveno například pro akcie, vkladové listy nebo mince, pokud nejsou cennostmi," doplňuje Svoboda z KB Pojišťovny.

VYPLACENÍ POJISTNÉHO PLNĚNÍ

Výplata pojistného plnění proběhne co nejdříve po doložení všech dokladů a provedení nezbytného šetření. „V případě potřeby lze už v průběhu šetření vyplácet zálohy na pojistné plnění. Stejně tak je možné plnění v případě požadavku poskytnout přímo na účet dodavatele," říká Renata Čapková.

Pokud je na domě hypotéka, vstupuje do hry navíc banka (zástavní věřitel). Pojištění nemovitosti je totiž vinkulované v její prospěch. V takovém případě tedy pojišťovna musí kontaktovat banku a ta rozhodne o způsobu vyplacení pojistného plnění.

„Například může být zřízen speciální účet pro klienta, ze kterého banka postupně uvolňuje prostředky podle postupující rekonstrukce," říká Svoboda z KB Pojišťovny. Nebo vám může peníze uvolnit rovnou. Do určité částky tak mohou pojišťovny často učinit i bez předchozího souhlasu banky.

Dana Jakešová pro časopis DŘEVO&stavby

Hodnocení uživatelů: 0 / 0
Líbil se Vám článek?00