Jak na pojištění nemovitosti a domácnosti

NEMOVITOST VERSUS DOMÁCNOST

Kompletně ochráněná bude vaše střecha nad hlavou jen v případě, že budete mít sjednané pojištění jak nemovitosti, tak domácnosti. Sjednat je možné každou smlouvu zvlášť, mnohem praktičtější je ale mít obojí pod jednou. Za to vám může pojišťovna nabídnout slevu, výhodou může být také jen jedna spoluúčast. „Kromě toho máte s jednou smlouvou jen jeden termín platby, ale hlavně v případě pojistné události řešíte všechno s jednou pojišťovnou a s vysokou pravděpodobností budete mít pojištěno vše, co potřebujete," říká Urbánek.

Přeci jenom jsou mezi pojišťovnami drobné rozdíly v tom, co řadí do domácnosti, stavebních součástí a stavby. Když tedy bude pojistka u jedné pojišťovny, nemělo by se stát, že vám pojišťovna řekne, že nějaká část majetku není v pojištění zahrnuta. I v případě jedné smlouvy v ní jsou dva oddíly – jeden se týká nemovitosti, druhý domácnosti a je třeba to rozlišovat.

„Je důležité vědět, že pojištění nemovitosti se vztahuje na konstrukci stavby, ať už jde o rodinný dům, byt v bytovém domě, nebo rekreační objekt, a také na všechny stavební součásti, které jsou k této konstrukci pevně připojeny. Toto pojištění vás chrání před škodami způsobenými požárem, vodovodními škodami a dalšími katastrofami. Naopak pojištění domácnosti pokrývá veškeré vybavení uvnitř vašeho bytu či domu. Chrání vás například před odcizením, přepětím či zkratem," vysvětluje Renata Čapková, tisková mluvčí České podnikatelské pojišťovny. Pro lepší pochopení existuje jednoduchá poučka: když otočíte stavbu vzhůru nohama, všechno, co vypadne, je bráno jako vybavení domácnosti. To, co zůstane, je samotná nemovitost.

ZAMĚŘTE SE NA RIZIKA

Rozsah pojistného krytí je pak poměrně podobný. Základní balíček obvykle zahrnuje: požár, kouř, výbuch, přímý úder blesku, pád letadla či jeho části nebo nákladu, aerodynamický třesk, náraz vozidla, vichřici, krupobití, pád stromů, stožárů nebo jiných těles, tíhu sněhu nebo námrazy, sesouvání nebo pád sněhových lavin, sesuv půdy a zřícení skal, smršťování základové půdy v důsledku extrémního sucha, zemětřesení. Pokud vám tedy například kroupy nebo vichřice rozbijí třeba střechu nebo okna, pokryje škody už základní pojištění. Stejně tak v případě, že byste vyhořeli.

Již v základu mají některé pojišťovny rovněž vodovodní škody. Těmi se rozumí škody, které způsobí voda unikající z vodovodních potrubí, armatur a pevně a řádně připojených sanitárních zařízení nebo zařízení pro ohřev vody. Obdobné je to u zatečení atmosférickými srážkami (např. při přívalových deštích). Například u KB Pojišťovny bude toto pojištění zahrnuté již v základu. U Generali České pojišťovny bude automaticky zahrnuté jen v nejvyšším balíčku pojištění, ve dvou nižších variantách si ho bude třeba připojistit zvlášť. U Kooperativy budou v nižší variantě kryté škody zatečením v souvislosti s živlem, tedy například po škodě vichřicí, kroupami či tíhou sněhu. Ve vyšším balíčku pojišťovna u zatečení nebude příčinu zkoumat, a uhradí tedy i škody například po zatečení otevřeným oknem.

Povodeň (voda vystouplá z vodních toků nebo jiných povrchových vod) a záplavu (vytvoření souvislé vodní plochy, způsobené například přívalovými dešti nebo táním sněhu, což může způsobit škody kdekoliv) je nutné si většinou připojistit, automaticky bývají zahrnuté jen ve vyšších nebo tzv. all risk balíčcích. Riziko povodně přitom pojišťovny bedlivě sledují, vyhodnocují ho podle tzv. povodňových zón. V té nejvyšší ho vůbec nemusí pojistit.

PRO DŘEVOSTAVBY JE VODA RIZIKOVĚJŠÍ

Všechna tato rizika je dobré v pojistce zvážit, škody z nich totiž patří podle statistik pojišťoven k těm nejčastějším. Platí přitom, že dřevostavby jsou na škody způsobené vodou citlivější než zděné stavby. „U škod vzniklých únikem vody z rozvodů vody nebo kanalizace, kde by u zděného domu vznikala škoda pouze lokálně, může u dřevostavby dojít k dřívějšímu narušení konstrukce, a škoda tak bude mít finálně větší a nákladnější opravu. I kvůli menší škodě je pak mnohdy nutné rozebrat celé části podlahy anebo stěn a to opravu prodražuje," konstatuje Eva Svobodová, tisková mluvčí UNIQA pojišťovny.

Nejčastěji praskají rozvody v kuchyni a v koupelně. Dokládá to i pojistná událost, kterou řešila KB Pojišťovna. „Do dřevostavby celý víkend vytékala voda z poškozené hadičky. Škody byly tak rozsáhlé, že bylo nutné vyříznout část konstrukce a opravit poškozené stěny a podlahy v celém přízemí. Náklady se vyšplhaly k 750 tisícům korun," popisuje Martin Svoboda, produktový manažer KB Pojišťovny. „Právě hadičky k pračkám, WC a myčkám bývají jedněmi z nejslabších článků, a zvlášť majitelům dřevostaveb proto doporučujeme využívat celonerezové hadičky, které vydrží desítky let."

JSOU ZDE JEŠTĚ DALŠÍ RIZIKA

Kromě těchto základních rizik se však lze pojistit i na řadu dalších. Za zvážení stojí například pojištění vandalismu a odcizení, rizika přepětí, podpětí, zkratu či nepřímého úderu blesku. „Pokud je dům vybaven například fotovoltaickou elektrárnou, tepelným čerpadlem, EZS, měřením či regulací, je dobré ptát se po připojištění elektronických a strojních zařízení. Pokud stavba pojištěná u naší pojišťovny obsahuje takovou preventivní ochranu, pak v případě škody neodečítáme spoluúčast," říká Milan Káňa, tiskový mluvčí Kooperativy. Dodává, že trendy v oblasti kvality a bezpečnosti dřevostaveb v Kooperativě sledují a podporují.

Při výběru konkrétních rizik je dobré vzít v potaz konkrétní okolnosti. Tedy na jakém místě se nemovitost nachází, jaké je její zabezpečení či jaké je v domě vybavení a technologie. Zohlednit je vhodné i situaci na pozemku, například vzrostlé stromy v blízkosti domu či vedlejších staveb. Kdo by chtěl mít jistotu, že ho nic nezaskočí, měl by sáhnout po některém z vyšších balíčků pojištění nebo all risk variantě. Například u Generali České pojišťovny all risk varianta pojištění zahrnuje i krytí finančních ztrát, ke kterým dojde v důsledku nefunkčnosti fotovoltaické elektrárny nebo estetické škody na pojištěných stavbách, a to až do limitu 100 tisíc korun.

JAK SE URČÍ HODNOTA NEMOVITOSTI

Zásadní bude rovněž částka, na kterou pojistku sjednat. U domácnosti by měla odpovídat hodnotě majetku, který v ní máte. A tím je myšlený veškerý majetek. „Klienti často zapomínají, že hodnota domácnosti neznamená jen náklady na pořízení nových spotřebičů a nábytku, ale také náklady na pořízení osobních věcí, oblečení a podobně," zdůrazňuje Svoboda.

Složitější to bude se stanovením hodnoty, resp. pojistné částky u nemovitosti. Orientačně si ji můžete zjistit na kalkulačkách, které mají pojišťovny na svých stránkách, najdete ji rovněž na stránkách ČAP (www.cap.cz/kophn). Poté ale vše ještě proberte s finančním či pojišťovacím poradcem, kteří s tím mají zkušenosti. „Pro určení pojistné částky u nemovitosti využíváme i umělou inteligenci, která má přístup do celé řady systémů a databází, jako jsou mapové podklady, katastr nemovitostí a další. Klientům tak umíme nabídnout tu nejaktuálnější hodnotu nemovitosti vzhledem k situaci na trhu," říká Jan Marek, tiskový mluvčí Generali České pojišťovny.

Základními parametry pro stanovení pojistné částky budou rozměry nemovitosti, jak je konstruovaná, kolik má podlaží a standard vybavení. Platí přitom, že vedlejší stavby (garáž, zahradní domek apod.) jsou automaticky zahrnuty do pojištění „hlavní" nemovitosti. Obvykle je ale pro tyto stavby stanoven základní limit, pokud nestačí, lze jej navýšit.

To samé platí pro movité věci v těchto vedlejších stavbách. „Výsledkem by u rodinného domu měla být tzv. reprodukční cena, která odpovídá nákladům na vybudování stejné nemovitosti," říká Urbánek. Dodává, že většinou bude reprodukční cena nižší, než je ta tržní. Do tržní ceny se totiž promítá také velikost pozemku a hlavně lokalita, ve které se nemovitost nachází.

ABY BYLA POJISTKA VŽDY AKTUÁLNÍ

Důležité je ohlídat si, aby pojistná suma odpovídala aktuálním cenám v libovolném okamžiku. To lze dělat pravidelnou aktualizací pojistky. „Lepší ale je využívat automatickou indexaci. Pak už není třeba se o nic starat. Podle vývoje cen nemovitostí, inflace, stavebních prací, stavebního materiálu a dalších ukazatelů se totiž v takovém případě pojistné částky u majetkového pojištění valorizují samy," vysvětluje Čapková. UNIQA pojišťovna šla ještě dále, již zhruba tři roky má indexaci zahrnutou ve všech smlouvách automaticky, není třeba o ni nijak žádat.

S automatickou indexací tedy budete mít jistotu, že váš majetek nebude podpojištěný a pojišťovna vám v případě pojistné události nebude plnění krátit. Kooperativa navíc poskytuje ještě inflační garanci plnění až do výše 120 procent sjednané horní hranice plnění. „Chceme tak našim klientům pomoct k větší jistotě v současných turbulentních časech," doplňuje Káňa. Samozřejmě, pokud by se zvýšila hodnota vaší nemovitosti či domácnosti, například rekonstrukcí či pořízením nového vybavení nebo technologií, bude potřeba to pojišťovně sdělit a pojistnou sumu navýšit.

BEZLIMITNÍ POJISTKA

Jinou cestou se vydala KB Pojišťovna, která ve smlouvách žádnou konkrétní pojistnou částku neuvádí a pro stanovení pojistného vychází pouze z plochy nemovitosti a jejího umístění. „V okamžiku škody výši vypláceného pojistného stanovíme podle aktuálních cen stavebních prací a materiálů. To platí jak u totální škody, tak u částečných škod," vysvětluje Martin Svoboda.

„Naši klienti tak dostanou tolik peněz, aby si poškozenou část nemovitosti opravili nebo i celý dům postavili v původním rozsahu a kvalitě znovu." Navíc pojistka v době odstraňování následků škody může pomoci i s úhradou dočasného ubytování a u velkých škod i se splátkami úvěru na bydlení nebo hypotéky až po dobu jednoho roku.

K aktualizaci pojistky u KB pojišťovny tak bude nutné přistoupit pouze v případě, že dojde k rekonstrukci či přístavbě, která má dopad na celkovou plochu nemovitosti, tedy bude mít více metrů než doposud. Pokud si ale pořídíte třeba tepelné čerpadlo a na střechu domu fotovoltaiku, bude se jednat o stavební součást nemovitosti a pojistku nebude nutné upravovat.